특약, 꼭 필요한 것만 선택해야 하는 이유

보험에 가입할 때 ‘특약을 얼마나 넣어야 할지’ 고민한 적 있으신가요?

보험에 가입할 때 ‘특약을 얼마나 넣어야 할지’ 고민한 적 있으신가요? 설계사나 비교사이트를 통해 가입할 때 보면 기본 보험료보다 특약이 붙은 뒤 보험료가 훨씬 높아지는 걸 경험하게 됩니다. 그런데 이 특약들, 정말 다 필요한 걸까요?

특약은 기본 보험에 추가적으로 보장을 확장하는 옵션입니다. 입원비, 수술비, 통원 치료, 특정 질환 진단비, 후유장해 보장 등 목적과 항목이 다양하죠. 문제는 ‘넣을 수 있으니 다 넣자’는 접근이 보험료 부담을 크게 늘리는 원인이 된다는 점입니다.

특히 실손보험이나 종합건강보험을 이미 가지고 있다면, 특약이 중복되거나 실제로 보험금 수령이 어려운 구조로 되어 있는 경우도 많습니다. 예를 들어 입원특약과 질병입원일당특약이 동시에 들어가 있는데, 둘 다 적용되지 않거나 하나만 지급되는 경우도 생깁니다.

📌 특약을 선택할 때 꼭 따져볼 질문들

• 이 보장이 내게 꼭 필요한가? 지금의 나이, 건강 상태, 가족력 등을 기준으로 판단해야 합니다.
• 이 특약은 기존 보험과 겹치지 않는가? 실손보험이 있다면, 통원·입원 특약이 과하게 중복될 가능성이 있습니다.
• 보장금액과 보험료가 비례하는가? 보험료에 비해 보장금액이 너무 작다면, 실익이 없는 특약일 수 있습니다.

보험사 입장에서는 특약이 늘어날수록 보험료 수익이 증가합니다. 그래서 처음 설계 단계부터 가능한 많은 특약을 추천하는 경우가 많죠. 하지만 실제로 보험금을 청구하는 상황을 떠올려보면, 사용하지도 않는 특약으로 납입한 보험료만 수년간 낸 셈이 되는 일이 적지 않습니다.

또한 특약은 대부분 1년 갱신형으로 구성되어 있어, 보험료가 해마다 오를 가능성이 크고, 갱신 거절의 리스크도 존재합니다. 특히 고령이 되면 일부 특약은 갱신이 거절되거나 보장이 중단되기도 하며, 결국 보장받지 못하고 비용만 낭비하는 경우도 많습니다.

보험파트너스와 같은 비교 플랫폼에서는 특약 구성별 보험료 시뮬레이션 기능을 통해 어떤 특약이 보험료에 얼마나 영향을 미치는지 확인할 수 있습니다. 이 기능을 활용하면 필요한 보장은 유지하고, 불필요한 특약은 제외하는 실속 있는 선택이 가능합니다.

보험은 모든 보장을 갖추는 게 아니라, 내 삶에서 발생할 가능성이 높은 위험을 우선순위로 설정하는 게 핵심입니다. 너무 많은 특약을 넣는 것은 오히려 핵심 보장의 집중도를 떨어뜨릴 수 있습니다.

보장이 많다고 좋은 보험은 아닙니다. 실제 필요할 때 작동하는 특약, 그리고 보험료 부담이 과하지 않은 조합이 가장 중요한 기준이 아닐까요.